曾經只存在于科幻電影和實驗室里的機器人，如今正大步走進工廠車間、醫療機構、社區商超，它們能搬運重物、能輔助護理、能與人互動。可以說“具身智能機器人”正在以萬億級的勢能重塑產業版圖，并加速融入我們的生活。
這個萬億級賽道的“新主角”也給我們帶來了全新的風險挑戰，如果機器人“上崗”作業出現故障，誰為它的“工傷”買單？它們在工作中造成意外損失，誰又該負責給損失兜底呢？
談及保險與移動載體的結合，多數人會想到車險。車身險保障車輛本身，第三者責任險覆蓋意外損失。如今，這一邏輯正被復制到具身機器人領域，成為險企破解產業風險的新思路。
2025年9月以來，財險公司密集出手，紛紛打造“機器人本體損失險+第三者責任險”雙軌保障布局的專項保險產品。
某財險機構業務部經理 韋立：無論是機器人的保險還是車險，都屬于財產保險的保障范圍。但是現在的具身機器人，除了在使用過程中，還有研發過程當中的風險，還有使用過程當中，會有網絡安全的風險，這些風險都跟我們傳統的風險不一樣。
據了解，日前，該公司落地了江蘇省首單具身智能機器人第三者責任險，為本地機器人整機制造企業提供100萬元以上風險保障，覆蓋人形機器人傷人事故醫療賠償。
讓企業首批機器人帶著“保險證書”出廠，顯著提升了產品市場競爭力。保險的注入，也為具身機器人產業打通市場化落地的關鍵堵點。從市場反饋來看，目前需求主要集中兩類群體：
機器人制造商將保險作為產品信任背書，在推廣中凸顯差異化優勢；
大型終端使用企業則通過保險化解“百萬設備傷人誰負責”的顧慮。
然而，這條創新之路并非坦途。北京工商大學中國保險研究院常務副院長寧威告訴記者，保險公司承擔具身機器人風險，面臨著巨大挑戰。這種挑戰的核心，在于風險度量的不確定性。與車險擁有數十年積累的海量數據、明確的使用場景和規則不同，具身機器人應用場景多元化，尚缺乏歷史風險數據支撐。
產品適配與市場教育同樣任重道遠。當前具身機器人技術迭代迅速，“數據－算法－硬件”協同網絡不斷完善，新場景持續涌現，這要求保險產品必須具備高度靈活性。同時，也有不少企業對這類新型保險認知不足，既擔心保障范圍不匹配，也對費率合理性存疑。對此，行業正在探索破局之道。
北京工商大學中國保險研究院常務副院長 寧威：首先在數據層面，保險公司解決的是智能機器人生產廠商創新性的風險，因此能不能由生產廠商提供相應的數據，保險公司建立相應的技術隊伍，雙方合作去理解分析這個數據。其次兩個行業共同合作，共同探討，選擇具身智能機器人在某些成熟場景下的應用，針對這些應用場景，開發出相應的保險產品。使用的時間比較長，規則相對清晰，歷史數據積累也會比較多。基于這兩個方面，保險公司便于開發相應的創新型保險產品，從而為生產廠商服務。
正如專家指出，保險應成為產業生態的“連接器”與“穩定器”，成熟的機器人保險體系將超越傳統“損失補償者”角色。它通過數據、科技、制度、生態，將自身深度嵌入機器人產業的創新鏈條中，既能為大規模應用掃除“不敢用、怕用壞、賠不起”的后顧之憂，又能為技術突破提供持續的資金支持和風險兜底，真正成為產業發展的加速器。
