7月的來臨,開啟了2018年下半年的新征程。然而網貸行業去蕪存菁的大清理階段還沒有過去,優勝劣汰依然是網貸平臺生存的必然法則,投資者也仍然需要擦亮眼睛,學會辨別平臺的虛實真偽。
當然了,市場中各三方機構、自媒體提供的甄別平臺的方法多種多樣,每一種看似都能讓人醍醐灌頂,可操作起來卻是難上加難,完全不適合投資經驗不足的人使用。其實不必那么麻煩,直接透過網貸平臺包裝的華麗外衣,考察平臺業務資產即可,因為對于多數投資者來說,看中的是自己的本息安全,只要能明確資金的流向,確保能按時回款,就放心了一大半。
網貸平臺的資產類型也是紛繁復雜,不過,除去高返平臺,目前爆雷或清盤較多的主要集中在以車貸和企業貸為主的平臺,而行業內優質的平臺又以小額信貸居多。所以,下面我們就分別進行對比,來綜合分析各項資產的風險性。
小額信貸VS企業貸
判別兩類資產的風險性可先從造假成本來看,企業貸造假的方法一般是虛擬一家公司,即注冊一家新公司,將其放在平臺上就可最高融資100萬元。成本主要是注冊公司的費用,滿打滿算不超過2000元。而個人信貸的造假需要虛擬一個借款人,包括他的個人信息、征信報告、身份信息、工作證明等。其中征信報告必須是由中國人民銀行征信系統出具的方為有效,是極難造假的,也不是花錢就能搞定的。
其次,從制造假標的目的來看,企業貸一般是自融,為自己的關聯企業,多數是上市系的股東融資,以牛板金為例。據媒體報道,牛板金爆雷的最根本原因的不是最后的那個不到一個億的項目,而是牛板金平臺前董事孫啟良、沈旭卿等四人,聯手虛構標的項目,通過“牛錢袋”產品卷走了投資人總計31.5億元資金,用于房地產開發。企業貸自融的資金收不回來,平臺自然也就垮了。而小額信貸呢,單人借款額度不到20萬能為一家企業做點什么?很顯然,完全沒有造假的必要。所以從這兩點看,小額信貸相對企業貸來說要靠譜、安全許多。
小額信貸VS車貸
在網貸市場中,車貸平臺在打黑除惡、禁止暴力催收的監管環境下,面臨空前的考驗。有車就能貸的模式已被市場摒棄,而調轉船頭又并非易事,因此,在前后業務無法連接的情況下,以車貸為主的網貸平臺很容易出現問題,近期爆出逾期的圖騰貸就是最好的例子。而這樣的政策環境對小額信貸的影響是非常小的,以廣信貸產品“信用+”為例。
“信用+”是廣信貸聯合國內優質資產提供方推出的一款信貸類金融產品,產品期限為36個月以內,目標借款人群為有借款需求的有車、有房、有穩定收入一族。借款人申請借款時,將通過嚴格的信息審核,同時根據其征信報告、個人名下資產負債情況、銀行流水等諸多維度進行評估通過后,由廣信貸完成借貸雙方信息撮合。可以看出,一方面是借款人是非常優質的群體,借款額度又小,所以其還款能力原本就強,進而也就不存在催收問題。即使偶爾有特殊情況,借款人無法按時還款,廣信貸合作方也會采取電話催收的方式,不會涉及到暴力。所以通過對比,相較于車貸來說,小額信貸的資產更加符合市場的需求,也是更為安全合規。
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吃一塹,長一智。以車貸或企業貸為主的網貸平臺,投資者在考察時一定要謹慎,再謹慎。選擇投資平臺時可以將以小額信貸為主的網貸平臺作為重點關注的對象,諸如廣信貸、和信貸、宜人貸等,選擇對了合規的資產相當于投資成功了一半。相信未來的網貸市場在合規平臺的引領下,必然朝著健康、規范、有序的方向良性發展。
