日前,銀保監會國際部負責人范文仲在第八屆上海新金融年會暨第五屆金融科技外灘峰會上表示,相信未來會涌現出真正優秀的網絡信貸企業,所以對網絡信貸不能一棒子打死。同時他認為,這樣的企業要具備三方面要素:一是具有大量的客戶覆蓋面;二是具備普惠利率成本,融資成本一定要盡量低;三是要有極低的壞賬水平,能非常強地控制風險。那么,這三個要素應該怎么理解呢?
1.具有大量的客戶覆蓋面
大量的客戶覆蓋面有兩種理解方式。從廣度上來看,是指平臺的用戶數量,用戶的地域、年齡、性別分布等;從深度上來說,覆蓋面也意味著平臺用戶的忠誠度。從一個平臺的長遠發展來看,在一定用戶數量前提下,用戶的忠誠度顯然更為重要。以廣信貸為例,平臺目前注冊用戶數超35萬人,出借用戶總數約26萬人,網貸天眼數據顯示,廣信貸2018年每個月的老投資人數都保持在行業較高水平,近3個月更是每月都超過3萬人,平臺投資用戶的忠誠度可見一斑。
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數據來源:網貸天眼
2.具備普惠利率成本
在融資成本方面,主要強調的是普惠屬性,也就是服務于場景中。而廣信貸推出的消費類信貸產品“人人+”很好的解決了消費場景下的融資問題,為有借款需求的個人提供了專業、高效的信息服務。并且“人人+”項目借款期限較長,拉長了利率空間,降低了平均融資成本,切實服務了普惠金融。
3.極低的壞賬水平
金融的本質就是風險的防控,因此一個平臺的風險防控水平決定著平臺的安全性。也就是說,要求平臺擁有極低的壞賬水平,也就是說平臺要建設完善的風控機制,深耕優質資產端,降低風險的發生幾率。廣信貸目前所有的標的均為小額信貸類,小額信貸的分散屬性以及造假成本高昂的特點使得其較之其他業務模式擁有較低的風險。而廣信貸聯合優質資產合作方推出的“人人+”和“信用+”產品,借款人是有房、有車、高學歷等還款能力極強的人群,從根本上降低了逾期的風險。同時平臺聯合合作方打造了五重風控體系,通過ICP數據交叉、大數據甄別、反欺詐模式等方式對借款人的貸前、貸中、貸后進行嚴格的審查和監督,并在發生逾期時,由合作方代償或者收回債權,切實保障用戶的資金安全。
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綜合來看,真正優秀的網絡借貸企業所具備的三個基本要素,對平臺的投資人忠誠度、借款人融資成本和風控能力都做了強調,只有風控實力強、能夠留住投資人、服務普惠金融的平臺才有可能成為真正優秀的網絡借貸企業,在行業洗牌中存活下來。
無論現在行業呈現怎樣的波動形勢,都是實現網貸行業真正良性發展的必經之路,這些波動都是暫時的。投資人要謹慎分析平臺,不要將所有平臺一棒子打死,行業內還是有許多可以成為真正優秀網絡借貸企業的平臺的。而廣信貸作為其中的一員,將繼續保持現有優勢,努力完善自身,引領行業健康發展。
