近年來，互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展迅速，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興科技的蓬勃發(fā)展勢(shì)如東風(fēng)，促動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)抓緊布局，重視大數(shù)據(jù)的開發(fā)利用，主動(dòng)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的深度融合，信用卡作為零售業(yè)務(wù)中與客戶接觸最密切的產(chǎn)品，其科技驅(qū)動(dòng)能力更是直接關(guān)系到整個(gè)流程的健康運(yùn)行。
所以，已躋身國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡第一梯隊(duì)的興業(yè)銀行，在信用卡生命周期開啟的重要樞紐——信貸審核階段就注入科技力量。該行目前使用的新一代信用卡智能審核系統(tǒng)(Transact Strategy Management，以下簡(jiǎn)稱TSM)，其內(nèi)置技術(shù)體系，深度融合金融科技和智能風(fēng)控，擁有保障業(yè)務(wù)順利發(fā)展的強(qiáng)大實(shí)力。
智能為芯，緊抓效率風(fēng)控兩大重點(diǎn)
信審是信用卡首當(dāng)其沖的“守門人”，雖然持卡人摸不著看不到，但當(dāng)科技執(zhí)掌這把“鑰匙”時(shí)，其智能性也讓人大開眼界。
據(jù)悉，興業(yè)銀行這套TSM智能審核系統(tǒng)內(nèi)置智能化策略引擎，不但具備大數(shù)據(jù)風(fēng)控評(píng)估能力，可通過信息核驗(yàn)、反欺詐評(píng)分等風(fēng)險(xiǎn)防控功能，實(shí)現(xiàn)針對(duì)各種客戶的分類提示，安排各級(jí)審核照會(huì)策略，同時(shí)還具備對(duì)客戶工作屬性的智能判斷功能。簡(jiǎn)單來說，就是利用人工智能文字識(shí)別能力替代人工定位行業(yè)、職位等客群屬性，有效節(jié)省審核成本。
智能化的加入，讓信審的整個(gè)流程運(yùn)轉(zhuǎn)更為順暢，而另一方面，對(duì)興業(yè)銀行自身而言，TSM在后臺(tái)所起的風(fēng)控作用，更是保障整個(gè)信用卡使用流程健康運(yùn)行的重要基礎(chǔ)。
作為信審重要的大數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，TSM集成了十余年來積累的專家反欺詐規(guī)則，搭載智能風(fēng)險(xiǎn)判斷引擎，通過將客戶申請(qǐng)信息與當(dāng)前申請(qǐng)、歷史申請(qǐng)、已知的風(fēng)險(xiǎn)案件、其他增值數(shù)據(jù)等進(jìn)行比對(duì)偵測(cè)，實(shí)現(xiàn)360度立體掃描，可對(duì)客戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)屬性進(jìn)行精準(zhǔn)判斷。而在后臺(tái)大數(shù)據(jù)分析的同時(shí)，TSM智能審核系統(tǒng)還應(yīng)用了面部識(shí)別、GPS定位等新興技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)，將科技融入到金融場(chǎng)景中，構(gòu)筑全方位欺詐防控網(wǎng)。
據(jù)興業(yè)銀行透露，目前TSM的自動(dòng)處理率已接近60%，線上自動(dòng)處理率已突破85%，審核照會(huì)策略系統(tǒng)提示已覆蓋95%的申請(qǐng)，單件平均審核成本也較2016年相比下降了38%。更為重要的是，智能高效化的全方位守護(hù)，還讓興業(yè)銀行享受到了科技帶來的紅利，根據(jù)銀聯(lián)報(bào)告，截止2018年一季度，興業(yè)銀行貸記卡欺詐損失率為0.02BP(即萬(wàn)分之0.02)，遠(yuǎn)低于全行業(yè)和同類機(jī)構(gòu)平均數(shù)據(jù)，為該行信用卡業(yè)務(wù)近兩年來突飛猛進(jìn)且安全健康的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
四通八達(dá)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)與人智慧互聯(lián)
科技驅(qū)動(dòng)的發(fā)展理念始終是興業(yè)銀行堅(jiān)持的前行策略，作為零售業(yè)務(wù)的“排頭兵”，信用卡的科技含量更需體現(xiàn)出它的可持續(xù)性。如果說智能化是大數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的深度，那么其可擴(kuò)容鏈接的空間，則體現(xiàn)出其廣度，而TSM就具備了這樣一個(gè)四通八達(dá)，且可持續(xù)擴(kuò)充的“大腦”。
如今，TSM智能審核系統(tǒng)已經(jīng)與上下游近30個(gè)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接流轉(zhuǎn)，包括前端客戶申請(qǐng)進(jìn)件、錄入、中轉(zhuǎn)等，中期處理過程中的影像、錄音、申請(qǐng)反欺詐、信用數(shù)據(jù)管理等，以及后端的發(fā)卡、銷售管理、分期業(yè)務(wù)系統(tǒng)等相關(guān)系統(tǒng)，通過智慧系統(tǒng)互聯(lián)保證信用卡流程有效運(yùn)行。除此之外，TSM也實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)連接，不僅已具備實(shí)時(shí)傳導(dǎo)、處理的技術(shù)能力，可實(shí)現(xiàn)全流程實(shí)時(shí)化審批，同時(shí)還具備了用戶之間的實(shí)時(shí)交互，行內(nèi)重要通知均可在系統(tǒng)內(nèi)即時(shí)觸達(dá)審核一線，幫助每個(gè)流程高效應(yīng)對(duì)各類變化。
值得一提的是，TSM智能審核系統(tǒng)在設(shè)計(jì)之初還充分考慮到了未來的擴(kuò)展性，目前可實(shí)現(xiàn)高頻次的系統(tǒng)換版更新，包括新增功能版塊、新增批次任務(wù)、新增系統(tǒng)對(duì)接、新增數(shù)據(jù)產(chǎn)出等，通過換版不斷擴(kuò)展系統(tǒng)功能，提高運(yùn)行效率。據(jù)悉，自新一代TSM智能審核系統(tǒng)于2017年初上線運(yùn)行以來，已實(shí)現(xiàn)各種系統(tǒng)優(yōu)化換版數(shù)十次，新增功能點(diǎn)數(shù)百個(gè)，各類策略更新提醒上千個(gè)。強(qiáng)大的包容屬性保證了TSM系統(tǒng)的持久智能化進(jìn)程，同時(shí)也為信用卡審核業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支持。從興業(yè)銀行信用卡中心2017年年報(bào)數(shù)據(jù)來看，TSM帶來的推進(jìn)效果不言而喻，信用卡的不良貸款率較上年末下降0.15%，降為1.29%;2017年使用TSM智能審核系統(tǒng)后較2016年人均審核產(chǎn)能提升了83%。
如此健康的發(fā)展勢(shì)頭，讓人看到了科技對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的積極推進(jìn)作用，而在不斷升級(jí)TSM系統(tǒng)同時(shí)，興業(yè)銀行也在其他科技領(lǐng)域持續(xù)開拓創(chuàng)新，包括目前正在深耕的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”理念，以及領(lǐng)先同業(yè)的“智能柜臺(tái)”等等，從信用卡審核數(shù)據(jù)分析到消費(fèi)場(chǎng)景搭建，再到刷卡使用體驗(yàn)，無一不插上了科技的翅膀，幫助持卡人從申辦興業(yè)銀行信用卡開始，就能切切實(shí)實(shí)體會(huì)到科技發(fā)展帶來的便利。先進(jìn)的理念帶來的成果也是豐碩喜人，截至18年6月末，興業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行信用卡3,663.93萬(wàn)張，本年新增發(fā)卡559.38萬(wàn)張，同比提升37.48%。
