小樹苗長成參天大樹的過程中,既需要雨露滋潤,也需要剪枝除蟲,網貸行業的發展歷程亦是如此。一次次行業“雷潮”的洗禮,一項項監管政策規范指導,都為行業的長遠發展指明了方向。
莫為浮云遮望眼,風物長宜放眼量。在經歷了雷潮沖擊后,網貸行業終于迎來了最大利好。8月18日,全國P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室向各省市網貸整治辦下發開展網貸機構合規檢查工作的通知。伴隨通知一起下發的還有《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》,共涉及108項細則。
網貸行業的相關政策,總體架構方面有“1+3”監管框架體系,細則上有26號文、64號文、57號文、29號文等。相比以上各項政策,108條究竟有何變化,有何不變。政策的矯枉更替中又在演奏著怎樣的行業發展旋律。
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廣信貸董事長兼CEO張小鵬先生
變則通,通則達四方
廣信貸董事長兼CEO張小鵬先生表示:“較之前北京、上海、廣州、深圳等地公布的多個整改細則,此次雖然僅有108條,但核心問題全覆蓋,且新增了多項要求:線下經營、息費超限、違反審慎經營、規模增長較大等。”經歷本輪雷潮的洗禮,投資人的信心需要重塑,行業的規范性需要加強,新增的需求更多是出于對當前行業總體環境的重新規劃與限定。
與此同時,此次108條細則還釋放了更為緩和的信號,在期限錯配的細則中,明確提到“在產品名稱中表明持滿一定時間方可轉讓,同時已充分向出借人提示流動性風險并由出借人實現書面確認的除外”。很明顯,這一項專門針對的是自動投標工具、智能投資工具等業務是否合規問題,表明了智能投資工具、自動投標等業務是可以做的,但必須是借款和出借期限完全匹配,或者產品標明持滿一定時間方可轉讓,同時已充分向出借人提示流動性風險并由出借人事先書面確認。
值得一提的是,廣信貸在2017年7月底便上線了自主研發的智能投資工具——簡單賺。“簡單賺”投資標的以優質信貸類資產為主,利率隨持有期限遞增,最長可持有期限為36個月,在用戶成功退出后一次性還本付息。其中,“簡單賺A”、“簡單賺B”和“簡單賺C”的鎖定期分別為6個月、12個月和3個月,并在每個產品詳情頁面的底部均有“廣信貸風險提示說明”。在投資時,投資用戶會與平臺簽署《簡單賺服務協議》,與借款人、平臺簽署《借款協議》,讓用戶充分了解簡單賺及所投資項目的各項情況。
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從某種意義上說,金融的本質就是信息和信心之間的關系。本輪行業危機促使監管層面對平臺信息披露、合規資質、增長規模等方面的要求進行了再次強調。張小鵬先生在108條的解讀中指出:“108條重申了對‘雙降’政策的貫徹,‘強制’要求了平臺接入相關征信系統,基本復述了《網貸信息披露指引》的核心條款,種種跡象都表明了監管層維穩網貸的決心和信心”。
不變是根基,合規為主流
變化是恒定不變中的量化,不變是瞬息萬變下的根基。對于之前26號文、64號文、57號文、29號文中提到的禁止平臺與金交所合作、下架資管產品、禁止開展校園貸與現金貸等要求,此次108條清單也全部覆蓋了。
此外,“1+3”監管框架體系中明確指出的重點合規項目,如銀行存管、信息披露、小額分散等,108條也進行了著重強調,再次印證了合規發展仍是網貸行業的主旋律。對于平臺初心以及長遠的發展戰略,張小鵬先生如是說“不做銀行的業務,不碰資管的產品,做好信息中介,做好小額分散,做好傳統金融的有益補充才是網貸平臺當下最應該做的事”。
合規,是行業發展的基本準則,也是平臺的立身之本。對于此前一直努力踐行合規的平臺而言,108條的落實猶如一場及時雨,使其完全有可能成為第一批通過備案的平臺。張小鵬先生指出:“此次全國網貸整治辦制定的108條從全國層面上統一了合規檢查的口徑,避免了地區性的監管套利或過度監管。根據108條指引,廣信貸第一時間做出響應,積極開展自查工作,為順利完成備案奠定了扎實的基礎”。
