9月28日,銀保監會預先發布了《中國普惠金融發展情況報告》(以下簡稱白皮書)摘編版。作為首次由政府部門對外發布的普惠金融白皮書,白皮書總結了我國普惠金融發展的意義、主要措施、主要成效和基本經驗,從發展多層次普惠金融供給、構建市場化經營模式、創新普惠金融產品服務、發展數字普惠金融、推進基礎設施建設、加強金融知識普及和開展普惠金融試點等八個方面具體介紹了普惠金融發展舉措,客觀分析了當前普惠金融發展面臨的挑戰,并提出了未來建設普惠金融體系的思路。
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圖片來源:銀保監會官網
白皮書的發布明確了發展普惠金融的意義,肯定了普惠金融的正向價值。作為普惠金融體系的重要一環,網貸行業存在的最重要意義及價值便是成為傳統金融的有益補充,把中小微企業、個人等傳統金融服務觸及不到的個體納入到普惠金融的服務體系中來,從而使網貸具備了小額普惠、分散風險兩大特性。下面,小編便以優質平臺廣信貸為例,簡單分析一下網貸行業是如何踐行普惠金融的。
網貸行業小額分散資產的細分領域較多,包括小額信貸、消費金融、汽車抵押貸等。廣信貸是較早進入小額信貸領域的平臺,現已在競爭激烈的小額信貸領域占據一定的市場地位,與此同時,小額信貸資產較強的抗風險能力也使廣信貸在行業多輪洗牌期中始終表現穩健,深受出借人信賴。
目前,廣信貸與其資產合作方聯合打造了兩款小額信貸產品“人人+”和“信用+”。以“人人+”為例,“人人+”秉承“以人為本,小額分散,人人參與”的發展理念,以借款人公積金、社保和保單繳納情況等作為風控參考,甄選有較高教育背景、穩定經濟收入及良好信用意識的優質借款人,有效保障“人人+”業務信貸安全。另外,“人人+”項目借款人分散在全國14個省53個城市,覆蓋了各行各業具有借款需求的精英人群,且單個借款額度不超過20萬,平均借款額度僅為6萬,兼具了“小額”、“分散”兩個屬性,最大限度的防范了業務風險,為出借人的資金安全增添了保障。
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截取自廣信貸9月29日平臺數據
值得一提的是,不單單“人人+”項目單筆借款額度不超過20萬,廣信貸平臺上前十大借款人待還金額均不超過20萬,最大單一借款人待還金額為193,556.56元。
廣信貸平臺堅持資產小額分散,不僅是普惠金融使命及監管政策的感召,也是因為小額分散能有效降低平臺運營風險,能最大限度地保障出借人利益。至于小額分散是如何做到的,則可以通過以下兩方面來論證:
一方面,“小額”能夠有效避免統計學上的“小樣本偏差”風險,使壞賬率在可控范圍內盡量保持低水平。正如一筆一萬元的借款和一筆十萬元的借款,借款人需要承受的還款壓力肯定是不一樣的。另一方面,“分散”則能夠從不同地域、行業、階層以及年齡中篩選借款人,從而保持借貸個人的分散獨立性,避免集中式、鏈式反應的風險。
隨著網貸行業健康有序的投資環境逐步形成,資產端的布局及優劣或將影響整個行業的競爭格局。因此,如廣信貸、宜人貸、拍拍貸、信而富等專注小額信貸的優質平臺在未來的網貸競爭中必將占據一定的先發優勢,成為踐行普惠金融的中堅力量。
