五年前，眾安保險成立，揭幕了一個全新的互聯網保險時代，也帶來了保險科技的蓬勃發展。如今，保險科技行至中段，賦予了保險行業更為廣泛而深刻的內涵，并開啟了保險行業的全面變革。
10月16日，眾安金融科技研究院聯合畢馬威中國正式發布題為《保險科技：構筑“新保險”的基礎設施》的報告，這也是眾安金融科技研究院自成立以來發布的的首份研究成果。報告指出，源于互聯網保險的保險科技已成為保險業重要的基礎設施，促生構筑了一個更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保險”體系。
“要保持保險行業健康、高速、可持續的發展，需要底層穩健的基礎設施的支持，如同構建現代化道路交通、通信網絡等基礎設施是推動中國經濟騰飛的重要保障。我們希望通過構建保險業未來重要的基礎設施——保險科技，強化上層應用的高效、穩定的運轉，推動中國成為全球保險科技發展的領導者。”眾安保險董秘王敏表示。
保險科技成構筑“新保險”基礎設施
近年來，中國保險市場發展迅速。2017年，我國保險業全年原保費規模達到3.1萬億元，位列全球第二。同期，國內互聯網保險市場更是快速增長，規模從2013年的111億元增至2017年的1877億元，增長近20倍。在保險行業高速發展的同時，也面臨諸多挑戰，比如，保險的公眾接受度有待提升，保險的可獲得性仍需提高，傳統業務模式面臨產品同質化、獲客成本較高、承保盈利能力相對薄弱等困境。
互聯網保險不僅創造了保險行業的增量市場，服務于互聯網保險的各項技術也不斷成熟，成為行業發展的重要驅動力。報告中的一項針對保險和科技從業人員的調研結果顯示，98%的受訪對象認為科技是保險行業未來發展的重要基礎設施或重要支持。70%的受訪者認為，保險科技在未來5年內將對行業產生較大影響，其中大數據和人工智能對未來保險業發展影響將最為顯著。
報告進一步指出，以云計算、大數據、物聯網、人工智能以及區塊鏈為代表的保險科技，正在成為構建全新保險業態的重要基礎設施。
其中，云計算幫助保險公司解決IT技術投入問題，并為其科技變革提供了重要的基礎資源支撐；大數據為保險公司在流程優化、產品設計、精算定價、客服服務和營銷推廣等方面提供了全新的視角和思路；人工智能促進了保險公司的在線獲客、營銷推廣、客戶服務、自動理賠，同時防范潛在的保險詐騙行為；區塊鏈推動著保險行業價值鏈和全流程的改造；物聯網則通過準確全面地獲取風險數據，讓產品設計和定價更為精準。
“新保險”引領市場走向高效、兼容、平衡、人文
隨著保險科技不斷的演進與發展，報告認為，科技將作為重要的基礎設施持續賦能，通過優化保險業務流程，提升保險產品性價比，強化服務兼容性，提高風險管理水平，降低監管成本，促進保險行業轉型升級，構筑一個更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保險”生態體系。
畢馬威中國保險業主管合伙人李樂文表示：“大數據等新科技的不斷涌現，帶來了保險行業在運營生態、高質量等方面的全面變革，推動整個行業基礎設施的建設和共享，助力保險實現普惠。保險科技作為構建保險業未來重要基礎設施的抓手，未來必定能夯實保險行業的本源初心，讓‘新保險’更好地服務大眾對美好生活的向往。”
在“新保險”體系中，保險機構運用科技將獲得更強大的運營能力和更高效的運營支持，使其有能力應對未來更富有挑戰的業務需求和競爭環境；保險機構不僅能針對用戶需求進行產品創新，也能為普惠及新興風險等復雜需求提供更好的保險解決方案；保險科技在確保創新的同時，也在底層支持保險體系的穩定與安全運行；保險機構不僅可以與用戶實現更人性化的交互，更能推動保險從“事后賠付”變為“事前預防、事中參與”模式，幫助用戶減少損失。
比如，在車險領域，通過車載硬件設備獲取用戶的駕駛行為數據，在此基礎上不僅能夠提供差異化的車險定價，還可以幫助用戶培養良好的駕駛習慣。在健康險領域，通過設計與健康運動相結合的保險產品，激勵用戶實現主動的自我健康管理，從而幫助用戶降低風險。在農業險領域，利用無人機進行航拍，結合專業化軟件的算法處理，能解決農業定損耗時長、不準確等問題。
打造“新保險”基礎設施需要“軟硬”兼施
在打造“新保險”的過程中，不僅需要科技的“硬件”，也需要監管法規和市場規則等“軟件”。
報告認為，科技與監管法規和市場規則共同作為基礎設施支撐“新保險”體系的運行。科技作為基礎設施的硬件部分，向市場參與者賦能；而監管法規和市場規則作為基礎設施的軟件方面，并通過與科技手段相結合，促進市場更加穩定和安全的運行。
“保險科技行至中段，保險與科技加速深度融合，但科技作為一種手段，在推動保險業發展時要遵循市場的內在規律，在監管框架下規范經營。無論從監管導向，還是從保險科技發展的角度，其目的都是改善和提升用戶的體驗，包括運用科技手段幫助解決信息不對稱、銷售誤導、理賠難等行業問題。”王敏如是指出。
“從國內外發展經驗來看，通過人工智能、區塊鏈等技術的應用，可以幫助保險行業提升運行效率以及行業透明度，從而降低監管成本，提升行業參與主體以及廣大保民的體驗。保險機構通過前沿技術的協同運用，深度挖掘新生態下的新需求，為用戶提供個性化、定制化和智能化的解決方案，從而不斷優化和改善保險用戶的體驗。”
報告建議，保險公司可以用“兩條腿走路”，一方面加大內部科技投入，一方面積極尋求外部合作，以此增強科技能力，提升競爭力。科技公司在尊重保險行業特性和遵守監管及市場規則的基礎上，利用科技積極賦能，真正服務于社會大眾與實體經濟。監管部門在鼓勵保險科技創新的同時，健全技術標準及管理政策，并逐步建立起數字化監管系統。通過多方協同發展，共同打造面向未來的“新保險”。
