海投君昨天躺在床上思緒漫游，退休后，要帶著豐厚的自己和微薄的行李，先去浪漫的土耳其，再去東京和巴黎，各種溫泉、spa、美食、娛樂走起來。正幻想著退休后放飛自我的美好生活，忽然虎軀一震！誒？我退休金有多少？
今天我們就來聊一下退休金的這些事兒。
先把結論告訴大家，別管你是80后還是90后，養老從此時此刻，就要開始準備了！
對于90后來說，他們認為這個話題似乎還很遙遠。
有的人會說：我60歲才退休呢？提前5年再做規劃就夠了。
又有人會說：我每個月都有交社保啊？還攢錢做什么？
請大家在回答這些問題之前，思考這樣一件事情：退休后，你愿意降低你的生活水平么？
如果您說“我不愿意”，那么，請繼續閱讀下去。
01
首先跟隨海投君了解一下養老金的構成。
養老金具體由哪幾部分構成的？
養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金
個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數
【個人賬戶存額=工資*繳納費率*繳納月數】
【計發月數略等于（人口平均壽命—退休年齡）X12）】
基礎養老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%
=全省上年度在崗職工月平均工資 ( 1 + 本人平均繳費指數 ) ÷ 2 × 繳費年限 × 1%【本人指數化月平均繳費工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費指數】
注意：
平均繳費工資指數是指參加養老保險社會統籌人員歷年繳費工資指數的平均值。
它由參保人每年的繳費基數除以當地上年的在崗職工平均工資，得出繳費當年的繳費工資指數，每年計算一次，到退休時，把每年的繳費工資指數相加，然后再除以實際繳費年限得出的。
目前，養老保險交滿15年，達到退休年齡，就可以領取基本保障。
02
不妨為大家舉個例子，看看連續繳納15年，未來究竟能拿多少養老金？
假設劉先生，連續繳納15年社保，月薪5000元，年薪6萬左右。我們來看看陳先生60歲退休后，每月可以領多少養老金？
個人賬戶養老金=（5000*8%）*（12*15）/139=517.98元
假設平均繳費指數為1，所在省份上年度在崗職工月平均工資5000。
基礎養老金=5000（1+1）/2*15*1%=750元
每月養老金=517.98+750=1267.98元
綜上，如果您覺得繳納15年養老保險就夠了，以上數字就是您未來每個月要面對的。
你可以在退休后保證生存的基本需求，但別忘記醫療、子女、生活帶來的支出，除去種種必要開銷后，很有可能旅行、打牌、養生會所等等娛樂活動就再與你無關了。
想清楚，你真的愿意這樣么？
為了做個對比，來看看連續繳納養老保險超過15年的人，退休后每月可以領取多少？
假設趙先生，25歲畢業后開始上班，60歲退休，連續繳納年社保35年，同樣月薪5000元，年薪6萬左右。我們來看看趙先生60歲退休后，每月可以領多少養老金？
個人賬戶養老金=（5000*8%）*（12*35）/139=1208.63元
假設平均繳費指數為1，所在省份上年度在崗職工月平均工資5000。
基礎養老金=5000（1+1）/2*35*1%=1750元
每月養老金=1208.63+1750= 2958.63元
同樣是5000元月薪；繳納15年社保的劉先生每月可得1267.98元；繳納35年社保的趙先生每月可得2958.63元；
很明顯，繳納社保時間更長的趙先生，在退休后每月得到更多的養老金。
但是，這兩位的退休金，相比上班工資都是大打折扣的。
趙先生退休后勉強可以拿到工資的一半，而劉先生只能拿到工資的1/3。
以上的例子是為了讓那個大家能夠更直觀了解退休金額的構成。
感興趣的朋友可以大致推算一下自己的退休金，你們會發現，薪資越高的人群，其退休金相比目前的薪水差距越大。
1.無論收入高或者低，你的退休金相比上班時的工資，都是大打折扣的。
2.繳納時間越長，退休金越高。
3.繳納金額越多，退休金越高。
03
對于一個年輕人來說，現在的攢下的養老錢未來還剩多少？
以趙先生為例：月薪5000元，連續繳納35年，目前是個月光族（現在的物價和消費力，大家都懂得），假設壽命為80歲，退休后還有20年的時間。
假設趙先生退休后不生大病，沒有倒霉孩子啃老，也不去旅游休閑娛樂。
以目前5000元的消費能力，趙先生基本生活支出（僅僅是基本生活）每年約6萬。20年需要120萬。
好的，你想說攢夠這120萬，我就可以應付養老了。
那么再算上通貨膨脹，根據IMF的最新預測，2018年全球通脹率約為3.5%。
因為這個數字是浮動的，我們暫且用此數值計算未來。
現在的120萬，35年后購買力就是1,200,000/（1+3.5%）^35，約為36萬元。
注意，以上的例子，僅僅維持基本生存的水平。
目前的年輕人，未來面對上有老下有小的411甚至是422家庭結構，醫療壓力、教育壓力、生活壓力隨之未來，再加上未來日趨嚴重的老齡化以及通貨膨脹吞噬資產，當今，年輕人養老壓力非常之大！
因此，年輕人們，現在準備養老金，你還覺得晚么？
04
那么，我們應該怎么靠譜的攢養老錢？
1.攢的多，不如掙得多，投資自己才是王道。
投資自己，不管是在哪個年代，都是實現財富增值的最佳方式，唯有讓自己更值錢，才能制造更多的金錢，如果月收百萬，還用愁苦養老嗎？
2.以房養老，可以安度晚年。
現在房價的走勢，大家心里都是清清楚楚的，尤其是北京的房價，漲速驚人。有套好房子，走向“逆襲”之路。
不過也要注意幾點：
（1）政策導向你永遠猜不準未來，比如限購、比如禁止買賣。
（2）在退休前，一定要還完貸款啊！
3.商業保險。
既然退休保險金不足以支付生活，補充幾份商業保險也是不錯的選擇。
這類保險主要是養老類型的投資類保險，其收益高于銀行，低于投資。
主要的特征是以保本長期儲備為主。
需要注意的是，商業保險領取方式不夠靈活，并且限制比較多。
如果中間退保，還會產生退保損失。
4.通過投資實現財富增值——固收產品先行。
如果以上三條，你正在努力實現，那么這一條的目的，是為了“戰勝”通脹率，實現保值的基礎上，盡量讓財富良性增值。
這個投資品種，不應是一夜暴富、突然跑路的高風險產品。
這個投資品種，也不應是收益低到連消費指數都跑不贏的保守產品。
那么，適合養老的投資品種，應該具備哪些特性：
收益穩健、上可攻收益、下可戰風險
像股票、基金這樣收益虧損浮動較大的品種，就不該考慮。海投君首推的就是固定收益類產品。
什么是固定收益類產品，為大家解釋一下：
固定收益類產品主要是增加駕馭經濟不穩定性和控制風險的手段，滿足融資者需求，同時獲取超額收益。比如國債、信托、銀行定期存款、可轉換債券、債券型基金、固定收益類基金、固定收益理財產品等等。
以上，就是海投君為大家推薦的穩妥存養老錢的方式，總之，為了過上“瀟灑”的老年生活，你應該加備努力！
