11月16日，由中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)主辦的第七屆中國(guó)支付清算論壇在北京召開，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛、平安銀行董事長(zhǎng)謝永林、中國(guó)銀聯(lián)黨委書記邵伏軍、北京金融控股集團(tuán)董事長(zhǎng)范文仲、螞蟻金服董事長(zhǎng)井賢棟等嘉賓出席，就論壇主題“改革開放新征程——支付行業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)”發(fā)表論述。
平安銀行董事長(zhǎng)謝永林發(fā)表演講指出，平安銀行將以支付業(yè)務(wù)為抓手，以科技為依托，推動(dòng)解決中小企業(yè)融資貴、融資難問題。他說：“平安銀行作為行業(yè)參與者之一，將繼續(xù)在科技方面不斷加大探索及投入力度，以支付為基礎(chǔ)，將各種金融產(chǎn)品與中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景進(jìn)行結(jié)合，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式、產(chǎn)品種類，配合政府監(jiān)管，協(xié)同各界同仁，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)中小企業(yè)融資貴、融資難問題得到根本解決做出更多貢獻(xiàn)。”
真正挖掘支付數(shù)據(jù)的價(jià)值
來自中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的報(bào)告顯示，在各方努力下，我國(guó)支付行業(yè)實(shí)現(xiàn)了幾何倍數(shù)的增長(zhǎng)。2017年，我國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1608.78億筆、金額3759.94萬(wàn)億元，與5年前的2013年相比分別增長(zhǎng)了220.74%和133.89%。其中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)375.52億筆，金額202.93萬(wàn)億元，均比2013年增長(zhǎng)了20多倍。
目前，相比其他國(guó)家，中國(guó)支付市場(chǎng)無(wú)論是產(chǎn)品、服務(wù)，還是場(chǎng)景、工具都處于世界領(lǐng)先水平。面向個(gè)人消費(fèi)者，支付業(yè)務(wù)催生出共享單車、無(wú)感支付等新零售、共享經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)、新模式。而隨著區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等各種科技手段在B端支付領(lǐng)域的深入應(yīng)用，企業(yè)級(jí)支付市場(chǎng)也實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。
謝永林分析，企業(yè)背后的新科技應(yīng)用起碼解決了三個(gè)方面的問題。一是覆蓋面廣了，大量的中小商戶和農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的商戶也能享受便捷、公平的支付服務(wù)；二是支付效率高了，資金流轉(zhuǎn)效率更高，企業(yè)客戶特別是中小微企業(yè)發(fā)展有了更加堅(jiān)實(shí)的支撐；三是支付成本低了，各種高科技的應(yīng)用讓整個(gè)社會(huì)交易成本實(shí)現(xiàn)了大幅降低，傳導(dǎo)到企業(yè)端，運(yùn)營(yíng)成本也隨之下降。
除了支付活動(dòng)本身在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)生積極作用之外，謝永林認(rèn)為，還應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注支付活動(dòng)背后所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)的價(jià)值，而且去探索這些數(shù)據(jù)與各種世界前沿科技融合后產(chǎn)生的化學(xué)反應(yīng)，這些成果也將在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中大有可為。
據(jù)了解，大數(shù)據(jù)在支付清算行業(yè)中的應(yīng)用主要在用戶行為分析、交易欺詐識(shí)別兩個(gè)方面。對(duì)此，謝永林舉例，要用去區(qū)塊鏈技術(shù)去實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可追溯、不可篡改；用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去檢驗(yàn)貿(mào)易真實(shí)性，從而判斷數(shù)據(jù)真實(shí)性；用人工智能技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)有效性進(jìn)行判斷清洗，更好的實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)化、標(biāo)簽化；用人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別等智能認(rèn)知技術(shù)，來替代人工審核，降低成本的同時(shí)大幅提升效率。
但不管是銀行業(yè)，還是第三方支付平臺(tái)，打造支付抓手的過程還面臨著成功經(jīng)驗(yàn)少、資源投入大、創(chuàng)新周期長(zhǎng)等諸多挑戰(zhàn)。比如科技的投入往往不是小數(shù)目，這里面既有人才的投入，也有系統(tǒng)的投入。而從海量的、雜亂的支付數(shù)據(jù)，到結(jié)構(gòu)化的、可進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的數(shù)據(jù)模型，既是創(chuàng)新的過程，也是不斷試錯(cuò)的過程，需要從業(yè)者有更多的耐心和毅力。
不斷探索解決融資難題的新模式
謝永林認(rèn)為，以支付業(yè)務(wù)為抓手，以科技為依托，推動(dòng)解決中小企業(yè)融資貴、融資難問題，是一件非常值得去做的事情。具體而言，可以從通過數(shù)據(jù)繪制客戶畫像、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)模型、通過數(shù)據(jù)推動(dòng)更多創(chuàng)新等幾個(gè)方面著手，比如通過對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)簽化、模塊化的處理，準(zhǔn)確快速的完成客戶身份識(shí)別，通過這些大數(shù)據(jù)畫像，快速的識(shí)別出符合政策要求的中小企業(yè)群體，從而提升融資效率。據(jù)悉，近幾年來，平安集團(tuán)每年將收入的1%投入到科技領(lǐng)域，在大數(shù)據(jù)、人工智能、云科技、智能識(shí)別領(lǐng)域已經(jīng)取得了世界領(lǐng)先的成果，平安銀行也組建了業(yè)內(nèi)規(guī)模領(lǐng)先的科技開發(fā)隊(duì)伍，明年還計(jì)劃投入5到10個(gè)億，用于物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的探索。
與此同時(shí)，平安銀行圍繞中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，從支付出發(fā)，結(jié)合集團(tuán)的先進(jìn)科技成果，持續(xù)不斷探索解決融資難題的新模式、新思路。利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，平安銀行打造了中小企業(yè)網(wǎng)上信貸平臺(tái)（KYB），從中小企業(yè)的發(fā)票、稅金等支付交易數(shù)據(jù)出發(fā)，結(jié)合產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景數(shù)據(jù)，構(gòu)建了涵蓋中小企業(yè)全方位特征信息的數(shù)據(jù)平臺(tái)，打造了無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、線上申請(qǐng)、快速審批的服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)了審批效率高、到賬速度快、融資成本低。今年4月，醫(yī)藥行業(yè)KYB產(chǎn)業(yè)鏈融資項(xiàng)目在平安銀行鄭州分行實(shí)現(xiàn)首筆業(yè)務(wù)放款。目前，KYB系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)申網(wǎng)貸、即時(shí)審批，無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，且可隨借隨還。廣大中小微企業(yè)主作為小企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款的申請(qǐng)主體，還可以在該平臺(tái)享受到疊加的各類金融服務(wù)。
而對(duì)一直面臨融資難、融資貴之困的中小企業(yè)來說，供應(yīng)鏈金融服務(wù)具有更為深遠(yuǎn)的意義。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2017年底，國(guó)內(nèi)僅規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的應(yīng)收賬款就高達(dá)13.5萬(wàn)億元人民幣，這些應(yīng)收賬款的背后，是無(wú)數(shù)急需脫離資金周轉(zhuǎn)難題的中小企業(yè)。因此，平安銀行利用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打造了供應(yīng)鏈金融應(yīng)收賬款服務(wù)平臺(tái)（SAS），以核心企業(yè)商業(yè)票據(jù)或應(yīng)收賬款為起點(diǎn)，通過對(duì)中小供應(yīng)商資金流、信息流、物流的全面掌握，更好進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，切實(shí)解決客戶的融資難題。8月底，平安銀行SAS聯(lián)手深圳市中小企業(yè)信用融資擔(dān)保集團(tuán)，為深圳生產(chǎn)制造業(yè)提供供應(yīng)鏈融資支持。目前已有兩家深圳中型核心企業(yè)首批獲益，其供應(yīng)鏈內(nèi)多家供應(yīng)商共獲得了8000萬(wàn)元融資額，之后還會(huì)有40余家深圳企業(yè)及其供應(yīng)鏈內(nèi)企業(yè)將得到總額近20億元的融資支持。
今年，平安銀行提出將對(duì)公業(yè)務(wù)打造為“智能化精品公司銀行”，借助前沿的金融科技手段，為越來越多的中小企業(yè)和長(zhǎng)尾客戶等客群提供基于真實(shí)交易場(chǎng)景的綜合金融服務(wù)。而針對(duì)公司客戶全新整改上線的“口袋財(cái)務(wù)”APP，把適合不同客戶交易特點(diǎn)的產(chǎn)品推送到經(jīng)營(yíng)者的手機(jī)上，讓他們可以在線一鍵辦理包括掃碼轉(zhuǎn)賬、智能付款、單位結(jié)算在內(nèi)的金融業(yè)務(wù)。
謝永林表示，樂意與同業(yè)共享像KYB、SAS一樣的產(chǎn)品與平臺(tái)的創(chuàng)新實(shí)踐，未來將打造開放銀行平臺(tái)，通過共享開放的方式更好促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。他認(rèn)為支付業(yè)務(wù)作為金融領(lǐng)域最重要的基礎(chǔ)設(shè)施，不僅要進(jìn)一步創(chuàng)新升級(jí)，為客戶提供更好服務(wù)體驗(yàn)；更應(yīng)該成為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，解決中小企業(yè)融資難題的關(guān)鍵抓手，這是時(shí)代賦予這個(gè)行業(yè)的重要使命。
