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編者按

根據公安部交管局的數據，中國機動車保有量在3月末已經突破3億輛，面對如此龐大的市場，車險的每次改革都涉及面巨大，車險費率二次改革，下調商業車險費率浮動系數下限，進一步讓利給市場，依靠市場化手段降低商業車險費率水平，惠及千家萬戶。

同時，車險二次費改也將加劇保險公司的市場競爭，對保險公司的服務能力提出更高要求，大型保險公司和中小險企需要在服務上比拼實力，而中小險企更需要通過差異化競爭維持自身市場地位，大浪淘沙，始見金。（閆沁波）

導讀

劉峰表示，商業車險改革已經取得階段性成效，主要體現在消費者獲得感提升、車險市場穩中向好、行業經營管理能力提升和車險社會管理功能增強上。

靴子終于落地。

6月9日，保監會召開新聞發布會，宣布進一步擴大保險公司自主定價權，下調商業車險費率浮動系數下限，通過市場化手段進一步降低商業車險費率水平。

具體而言，一是在北京等26個地區，將自主渠道系數浮動下限從0.85下調到0.75，自主核保系數保持不變，浮動下限仍為0.85。二是在天津等8個地區，將自主渠道系數和自主核保系數浮動下限均從0.85下調到0.75。三是在河南保監局轄區，將自主渠道系數浮動下限從0.85下調到0.75，自主核保系數浮動下限從0.85下調到0.80。四是在深圳保監局轄區，將自主渠道系數和自主核保系數浮動下限均從0.75下調到0.70。

會上，保監會財產保險監管部主任劉峰強調，從短期看，要進一步擴大保險公司定價自主權，擴大自主費率調整系數的下浮空間，不同地區實行差異化的浮動系數，體現地域間的費率差異。從中長期看，要推動保險公司產品和服務創新，同時要加大市場規范和整治力度，維護正常的市場秩序，促進車險市場持續健康發展。

深化改革時機成熟

對于此次深化商業車險改革的時機，劉峰在接受21世紀經濟報道記者提問時表示，2014年，商業車險改革確定了“總體設計、分步實施”的原則。2015年6月-2016年6月，完成了商業車險新舊條款的切換。經過一年的市場運行、總結、分析和判斷，認為繼續按照前期安排深化改革的時機成熟。

具體而言，2015年6月，保監會在黑龍江等6個地區啟動商業車險改革首批試點。2016年1月，商業車險改革試點擴展到安徽等12個地區。2016年6月，商業車險改革在全國范圍內實施。

其中，主要內容包括建立以行業示范條款為主、創新型條款為輔的條款形成機制；建立行業車險純風險保費、NCD費率調整系數等費率基準，賦予并不斷擴大保險公司定價自主權；建立償付能力監管、產品監管、市場行為監管并重的商業車險監管體系。

劉峰表示，商業車險改革已經取得階段性成效，主要體現在消費者獲得感提升、車險市場穩中向好、行業經營管理能力提升和車險社會管理功能增強上。

以車險市場運行數據為例，一是車險保費收入穩步增長。2016年，全國車險保費收入6834.55億元，同比增長10.25%（營改增口徑還原后為14.68%）。二是承保利潤穩中有增。商業車險改革首批試點啟動以后，行業車險承保扭虧為盈，2015、2016年全國車險綜合成本率分別為99.38%和99.07%，相較改革前2013年的100.80%、2014年的100.25%穩步下降。

三是市場集中度穩中有降。2016年車險規模前3、前5、前10位保險公司合計市場份額分別下降0.28、0.57和0.39個百分點。四是承保盈利面不斷擴大。2013年至2016年，車險承保盈利公司數量逐步從5家增至9家、11家、16家，盈利面從大公司向中小公司擴展，減虧公司數量也逐步增加。

安盛天平董事長兼總經理胡務告訴21世紀經濟報道記者，商業車險改革后，保險公司普遍建立風險定價模型，對不同風險水平的機動車和駕駛人厘定不同的費率，車險自動定價和核保系統成為保險公司的普遍選擇。

下調費率浮動系數下限

對于此次深化商業車險改革費率的調整，劉峰表示，進一步擴大保險公司定價自主權，擴大自主費率調整系數的下浮空間，不同地區實行差異化的浮動系數，體現了地域間的費率差異。

根據前期行業測算，本次深化商業車險改革之后，最低折扣率將進一步下調至0.3825，部分地區低至0.3375（即具有良好駕駛習慣的安全記錄車主在一家經營穩健的保險公司投保，保費可能下浮20%左右）。此外，商業車險賠付率可能提高3.6個百分點。

例如，北京地區一輛價值24萬元、使用年數6年的東風日產奇駿，此前如期連續1年沒有出險，保險公司自主渠道系數、自主核保系數分別為0.85，交通違章系數1，承保車損、盜搶、三者50萬元，車上司乘每座1萬元，車身劃痕2000元，玻璃（國產），自燃、涉水，商業車險保費是5456.91元；此次深化商業車險改革之后，保險公司自主渠道系數浮動下限從0.85下調到0.75，自主核保系數浮動下限仍為0.85，最終商業車險保費是4814.92元，相較此前減少了641.99元。

劉峰強調，從中長期看，還要繼續推動保險公司產品和服務創新，同時要加大市場規范和整治力度，維護正常的市場秩序，促進商業車險市場持續健康發展。

據悉，保監會此前連續印發2015、2016、2017年《車險市場專項現場檢查工作方案》，建立全國統一的車險現場檢查評分辦法，根據車險經營指標得分排名確定現場檢查必查對象，同時支持保監局根據具體情況確定當地選查對象。

2016年度，36家保監局共計對105家保險機構開展了現場檢查。其中，必查對象為25家保險公司的61家分支機構，選查對象為17家保險公司的44家分支機構，每個保監局平均檢查當地3.4家問題最突出的保險機構，檢查覆蓋面約占全國經營車險保險機構數量的12%。

下一步，保監會將會加強保險公司商業車險綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準備金提轉差率等指標的回溯分析，打擊市場違規套費等違法違規問題，積極推進治理商業車險“理賠難”。

此外，保監會還將于近期印發《關于整治機動車輛保險市場亂象的通知》，堅決打擊套取費用等違法違規行為，按照標本兼治、疏堵結合、多管齊下、綜合施策的原則，促進車險市場持續穩定發展。

改革符合市場競爭規律

此次深化商業車險改革之后，車險市場格局以及保險公司經營情況，尤其是中小保險公司將會發生哪些變化，始終是外界頗為關注的話題。

人保財險執行副總裁華山認為，未來，車險市場將從三個方向變化，一是由規模增長向有效增長轉變，二是由單一市場價格競爭向價格與風險相匹配轉變，三是由示范條款向產品多元體系轉變。

劉峰在接受21世紀經濟報道記者提問時表示，中小保險公司經營困難在過去、現在和將來都會存在。保險業是競爭相對充分的行業，新進主體面對已經形成的市場格局，必須要在各個方面付出更多努力，如資本金、技術、人才等。

他強調，深化商業車險改革是市場化改革，市場發揮的作用將會越來越大。優勝劣汰是市場規律，這就需要中小保險公司自我施壓，在本身不具備與大型保險公司競爭的條件下，避其鋒芒，選擇大型保險公司關注度不夠、發展能力水平不強的領域發展，找準市場定位。

劉峰認為，中小保險公司在車險市場并非全無機會。近兩年，既有大型、老牌保險公司車險業務經營比較困難的情況，也有中小保險公司在區域市場發展有聲有色的案例，市場集中度在穩步下降。目前，保險公司經營不是靠大小，而是靠能力。中小保險公司應該抓緊提升自身風險識別和定價能力、內部管控能力、客戶服務能力等，在車險市場中仍有發展空間。

胡務對21世紀經濟報道記者表示，其實，商業車險改革給中小保險公司帶來更廣闊的機會，越是同質化，中小保險公司越沒有生存空間。中小保險公司只能靠創新和差異化來謀求發展。對于經營車險業務的中小保險公司而言，第一是要定好位，第二是要聚好焦，第三是要做好差異化。總之，做專、做精、做細。

中國人民大學財政金融學院保險系主任、中國保險研究所所長魏麗總結稱，保險公司要找準定位，確定適合自己的發展戰略，放棄片面追求規模，一定要優化業務結構，提高產品供給質量，不斷給車險市場注入創新產品、定制服務，充分利用改革紅利進一步激發市場活力，這也將更有利于保險公司自身和行業長期健康發展。