湖北日報(bào)全媒記者 林建偉
為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保的擔(dān)保公司，正面臨著縮量調(diào)整的行業(yè)大洗牌。
2017年底，我省有融資擔(dān)保公司268家，較2012年415家減少35.4%，數(shù)量呈逐年下降態(tài)勢。
眼下，中小企業(yè)融資難依舊，在銀行防控風(fēng)險(xiǎn)，捂緊銀根的背景下，擔(dān)保公司該如何創(chuàng)新，突破目前發(fā)展困局？
監(jiān)管趨嚴(yán)，擔(dān)保業(yè)大洗牌
“去年到今年沒有新增貸款，擔(dān)保業(yè)務(wù)幾乎停滯?！?月8日，省內(nèi)一家民營融資擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人告訴湖北日報(bào)全媒記者。
眼下，無抵押物的中小企業(yè)向銀行申請貸款時(shí)，通常被要求擔(dān)保公司擔(dān)保。當(dāng)企業(yè)不能按時(shí)還款時(shí)，擔(dān)保公司須代還貸款，再向中小企業(yè)追償，銀行以此化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，這是近年來流行的一種貸款模式。
然而，時(shí)下?lián)９灸弥鴵?dān)保牌照，為何不做業(yè)務(wù)？
上述公司注冊資本1億元，是一家小型擔(dān)保公司。“銀行風(fēng)控壓力很大，一般選擇大擔(dān)保公司合作，我們幾乎接不到業(yè)務(wù)?！痹撠?fù)責(zé)人表示，另一方面中小企業(yè)貸款逾期增多，代償壓力加大，干脆暫停業(yè)務(wù)。
2012年415家，2016年356家，2017年268家，我省融資擔(dān)保公司數(shù)量逐年遞減，不少民營公司陷入發(fā)展困境，選擇退出。襄陽市經(jīng)信委提供的數(shù)據(jù)顯示，該市31家擔(dān)保公司中，去年僅有11家繼續(xù)開展新增業(yè)務(wù)。
擔(dān)保公司洗牌，既有制度要求，也有市場選擇。
2012年，民營資本通過增資擴(kuò)股、資產(chǎn)重組和申請?jiān)O(shè)立方式，加快進(jìn)入融資擔(dān)保行業(yè)，擔(dān)保行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，其中地方財(cái)政或國有企業(yè)出資的占比30%，民營資本占比70%。然而，少數(shù)公司合伙騙貸、暴力催債、亂收亂用及扣留客戶保證金等行為，使得擔(dān)保領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)不斷累積。
2015年，國務(wù)院發(fā)布融資性擔(dān)保公司管理辦法，推進(jìn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)“減量增質(zhì)”、做精做強(qiáng)，培育一批有較強(qiáng)實(shí)力和影響力的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。按照“做強(qiáng)一批、規(guī)范一批、淘汰一批”的工作思路，我省推進(jìn)擔(dān)保公司補(bǔ)充資本金，整頓擔(dān)保公司違規(guī)違法行為。
中小擔(dān)保公司也面臨著銀行“用腳投票”。省內(nèi)一家國有銀行支行行長告訴記者，目前該行只選擇注冊資本2億元以上的擔(dān)保公司合作。民間資本對擔(dān)保業(yè)望而卻步。去年底，民營擔(dān)保公司占比僅為36.1%。
“收一賠百”，凸顯生存風(fēng)險(xiǎn)
目前，我省擔(dān)保業(yè)務(wù)綜合費(fèi)率為1.2%，其中，國有擔(dān)保公司收取擔(dān)保費(fèi)率1%至1.8%，民營擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)率在3%以內(nèi)。
在擔(dān)保業(yè)人士看來，這種運(yùn)行模式存在缺陷。收取貸款金額1.2%的擔(dān)保費(fèi)，發(fā)生壞賬卻要100%代償。一旦壞賬收不回來，公司將血本無歸。即使正常收回，資金占用成本也不菲。
2015年9月，湖北泰信科技信息發(fā)展有限責(zé)任公司向交行武昌支行申請1000萬元貸款，由湖北億利金源融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保。借款期滿后，泰信公司無力全額還款，最后由億利金源代償貸款本息260萬元。到2017年1月，泰信公司向億利金源償還70萬元，仍拖欠190萬元。
億利金源向法院起訴，經(jīng)調(diào)解，泰信公司承諾分季償還，明年4月底前才能償還全部本息。
據(jù)了解，2017年我省擔(dān)保公司在保余額1206億元，按照綜合費(fèi)率1.2%計(jì)算，保費(fèi)收入14.5億元。與此同時(shí)，擔(dān)保公司全年代償達(dá)34.2億元，資金墊付壓力可想而知。
眼下，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)防控，提高中小企業(yè)貸款門檻。一家國有擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人分析，預(yù)計(jì)今年將有更多擔(dān)保公司無業(yè)務(wù)可做。
擔(dān)保行業(yè)大調(diào)整，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資有多大影響？
數(shù)據(jù)顯示，去年小微企業(yè)和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)占總在保余額43.8%。對于缺錢的小微企業(yè)，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作仍是其能否獲得貸款的重要砝碼?！艾F(xiàn)在擔(dān)保公司自身都難保，哪有精力管小微企業(yè)？”上述民營擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人說。這意味著，缺錢的中小企業(yè)，融資更為困難。
愛恨交加，擔(dān)保公司何去何從
對于擔(dān)保企業(yè)，企業(yè)是愛恨交加。
愛在于，如果沒有擔(dān)保，多數(shù)中小企業(yè)或?qū)⑶筚J無門。恨在于，擔(dān)保后，融資成本增加了，與國家清理融資中間環(huán)節(jié)、降低融資成本的精神背道而馳。
據(jù)了解，目前中小企業(yè)申請貸款，利率通常會上浮30%甚至更多，加上2%左右的擔(dān)保費(fèi)用，融資成本超過8%。此外，擔(dān)保公司還要收取貸款金額20%的保證金，這也占用了企業(yè)的流動資金。
對于銀行控制風(fēng)險(xiǎn)，貸款審核“一抵了之”“一擔(dān)了之”，省社科院經(jīng)濟(jì)研究所所長葉學(xué)平認(rèn)為，銀行在風(fēng)險(xiǎn)防控上過于謹(jǐn)慎，加入擔(dān)保環(huán)節(jié)后，融資鏈條的風(fēng)險(xiǎn)并沒有消失，而是從銀行轉(zhuǎn)向了擔(dān)保公司，這意味著社會的整體金融風(fēng)險(xiǎn)依然存在。
種種跡象顯示，面對監(jiān)管趨嚴(yán)、防控風(fēng)險(xiǎn)及減少貸款環(huán)節(jié)、降低融資成本的基本面，擔(dān)保公司大浪淘沙將是必然。面對大量擔(dān)保公司歇業(yè)，如何解中小企業(yè)資金之渴?
武漢寶德工貿(mào)公司負(fù)責(zé)人耿運(yùn)國,呼吁銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，貸款“去擔(dān)?；?。上月，該公司憑借良好的納稅信用，從銀行獲得30萬元貸款，無抵押無擔(dān)保，耿運(yùn)國高興了好一陣。
葉學(xué)平建議，對于有前景、經(jīng)營正常、納稅等信用良好的企業(yè)，銀行要加大貸款創(chuàng)新力度，發(fā)放更多的無抵押、無擔(dān)保貸款，降低企業(yè)的融資成本。而對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的融資，國有擔(dān)保公司要發(fā)揮準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，降低擔(dān)保費(fèi)率，擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面，讓“三農(nóng)”和小微企業(yè)享受普惠金融的雨露甘霖。
