枝江市永隆水稻種植專業合作社秋收正忙。
豐聯佳沃建設的自動化牛肉深加工車間。
枝江市覃姐食品有限公司的生產車間內，熱氣騰騰。
枝江市仙女鎮桔緣專業合作社的標準化生產車間里，社員們馬不停蹄地包袋、裝箱、封口、貼單。
編者按
新型農業經營主體已經成為農村經濟發展重要力量。截至2023年底，全省規模以上農產品加工企業6679家、農民合作社11.96萬家、家庭農場18.56萬家，共計超過31萬家。與小農時代相比，規模化經營對資金要求更多也更高。隨著農村經營規模主體增多，農業生產融資總量快速增加，融資要求更加多元，融資矛盾日益突出。
融資難一直制約農業發展。每年中央一號文件都對金融支農工作作出安排部署，省委省政府高度重視金融支農，要求著力破解農業融資難題。當前，全省迫切需要推廣成熟管用的金融支農經驗，探索破解金融支農難題，以源源不斷的金融活水潤澤鄉村產業發展、賦能鄉村振興。
8月，全省金融支農現場會在枝江市召開。作為全省首個農村合作金融創新試點縣，枝江緊盯新型農業經營主體“貸款難、貸款貴、貸款慢”難題，構建“農合聯+金融”的政擔銀企多方合作機制，探索形成有效的金融支農模式，為推進鄉村全面振興和農業發展提供金融保障。
生物資產可抵押，緩解貸款難——
擔保架起“農銀之橋” 一村授信5000萬元
柑橘是枝江市支柱產業。2015年該市桔緣專業合作社收購柑橘需要流動資金，理事長周代年第一次感受到貸款難，問了好幾家銀行，回復都一樣——缺抵押物。得知結果后，合作社成員都不理解：明明有廠棚、設備、果樹，銀行怎么不認？
長期以來，農村金融最大難點在于缺少抵質押物和擔保條件。枝江市天雨農業融資擔保有限公司總經理助理羅青介紹，農戶大多零散經營，規模比較小。農民種植的植物或養殖的動物等生物資產理論上可以抵押，政策上也鼓勵抵押，但是確權難、監管難，實際操作過程不好落實。一旦發生風險，處置也是問題。銀行提供的貸款成本也較高，農戶從正規渠道融資較少。
傳統信貸模式行不通，改革創新成為破解農戶融資難的必選項。枝江市用政府和市場“兩只手”引導金融活水流向田間地頭。
枝江市農業農村局副局長魯元介紹，2015年該市政府出資1億元成立湖北首家政府性農業融資擔保公司——天雨農業融資擔保有限公司。天雨農擔公司采用市場化運作方式，與銀行按照8比2共擔風險，向新型農業經營主體提供融資擔保、信用評價、聯合增信等金融服務，有效降低貸款風險，提高銀行對涉農貸款的積極性。同年該市成立農村綜合產權交易中心，建立市鎮村三級農村產權交易體系，通過天雨農擔公司將農戶的農作物、畜禽、廠棚等無權證資產轉變為金融機構認可的合規資產，拓寬農業農村抵質押物范圍。
在天雨農擔公司信用背書下，桔緣專業合作社用車間、倉庫、冷庫等無權證抵押資產，在枝江農商行獲得200萬元擔保貸款。
有了資金，桔緣合作社開始與科研單位合作建立示范基地，引進愛媛38號、金秋砂糖橘等新品種，推廣柑橘綠色高效栽培技術，提高柑橘品質。新建柑橘初加工車間，引進自動化分揀設備，注冊品牌，通過線上電商、線下商超對接和市場直銷等方式，不斷擴大銷售半徑。
合作社越來越紅火，金融機構主動拋來橄欖枝，天雨公司先后為桔緣專業合作社提供13筆累計3650萬元擔保貸款。
周代年的另一個身份是枝江市仙女鎮向巷村黨支部書記。為帶動更多村民增收致富，桔緣合作社開展“五統一”模式，為村民提供統一技術服務，統一農藥、肥料等農資供應，統一品種改良，統一品牌銷售，統一按每斤高于市場價0.05元至0.1元的價格收購，讓村民種無憂、銷不愁。全村314戶村民陸續入社。枝江市農商行對向巷村柑橘種植戶一共授信5000萬元。
2023年向巷村柑橘銷售4000噸，銷售額近2000萬元，村集體收入68萬元，村民人均年收入超3萬元。
這幾天，周代年正和湖南一家農產品外貿公司接洽，希望將枝江柑橘出口至加拿大。發展不愁錢，柑橘不愁賣，鄉親們越干越帶勁。
審批時間縮短，緩解貸款慢——
大數據繪制信用畫像 7天辦妥300萬元貸款
9月6日一大早，枝江市永隆水稻種植專業合作社理事長李兵峰就開車出門了。正是水稻豐收的季節，他想一周內跑遍附近幾個糧食主產鄉鎮，盤算今年能收多少糧，要準備多少錢。
永隆合作社有100多名社員，流轉農田1500畝，糧食收購現貨現結，資金需求大。老李說，資金量大、需求急一直是糧食收儲企業的痛點，過去想多收點糧食，可現金不夠，只能放棄。
去年元旦，他談好一筆500噸大米訂單，需要收購稻谷近千噸，收購資金至少要準備250萬元。老李為拿下這筆大單，嘗試多個融資方案，但都因抵押、擔保等問題導致貸款審批流程煩瑣，少則一個月，多則幾個月，現貨現結的農民不愿等。老李急得覺也睡不好，飯也吃不下。
眼看單子就要黃了，枝江市天雨農業融資擔保有限公司專班上門。合作社的4棟標準化倉庫引起了他們的注意。
天雨農擔公司總經理助理羅青介紹，糧食收購企業有貨物沒廠房，天雨公司探索將耐儲存、價值相對穩定的農產品作為抵質押物，探索設立“倉儲糧食池”，開發糧食倉單質押貸，采取先入庫后放款、先還款后出庫方式提供信貸服務，盤活企業存量資產。
“很多新型農業經營主體反映貸款慢，主要就是融資信息不對稱。”羅青說，金融機構開展信貸業務時，需要了解新型農業經營主體的經營狀況、資產狀況、信貸需求等相關信息，但在收集相關信息時無法準確獲取，現有的信貸資料無法支撐貸款需求，金融機構與新型農業經營主體信息不對稱的矛盾逐漸激化，同時，政府部門與金融機構之間缺乏信用信息共享機制，農村信用評價體系建設、運用滯后，影響了金融的有效供給。
2022年，枝江市推出農合聯金融服務平臺，采用“五維”信用評價體系，收集整理全市新型農業經營主體的政務信息、農業信息、征信信息、同行評價、鎮村干部評價等相關信息，從多維度對其進行“信用畫像”。
以合作社為例，“五維”信用評價體系包括是否有嚴重違法失信和行政處罰等行為，生產經營規模和土地權屬合法性，道德品行和民間借貸評價等等。農合聯根據這些信息對農業經營主體進行信用建檔和信用評級，建立信用數據分析模型，最終生成一份有預授信額度的信用報告。
羅青透露，在新型農業經營主體正式提出貸款申請前，農合聯就已經完成新型農業經營主體部分信息大數據整理工作。一旦收到貸款申請，天雨擔保公司馬上就能從平臺上調出企業基本數據，做到心中有底。大數據生成的信用報告只起參考作用，擔保公司結合實地走訪形成調查報告，確定擔保額度。銀行看到農合聯的信用報告、天雨公司的擔保函后，就可決定是否貸款，減少銀行自己去企業調研的漫長過程，這樣大大提高貸款效率，更從源頭降低貸款風險。
老李的調查報告不到3天就出爐。在天雨公司擔保下，他最終從枝江農商行獲得300萬元糧食倉單質押貸，前后只花1周時間。
老李說，有了這筆貸款，合作社連續兩年收糧都有充足資金，“倉等糧，錢等糧，人等糧，這種感覺真好！”
年利率下降約2/3，緩解貸款貴——
一枚商標 換來300萬元低息貸款
中秋將至，湖北覃姐食品有限公司車間內忙忙碌碌，魚糕散發出誘人清香。
“覃姐”叫覃立新，公司董事長，如今應對魚糕銷售波峰較為從容：“以前是等訂單來了，再采購原料進行生產，客戶要貨只能等。現在我們提前備好原料，訂單來了，隨時開工。”
公司生產的從容，來自周轉資金充足。
兩年前，覃姐食品每到魚糕生產旺季需要大量現金采購原料，可抵押固定資產較少，自主申請銀行貸款，年利率高達10%。抵押物不足以及高昂的融資成本讓覃姐在貸款面前躊躇不前。銀行給她的回復是，農產品加工企業可抵押物少，對銀行來說風險高，利息也相對高些。
周轉資金不足，制約企業規模發展，覃姐一直不敢擴大生產，承接訂單較為謹慎。
過去，農民貸款成本在7%到9%，農產品銷售利潤約6%到10%，稍有不慎“一年就白干了”。如何破解農民貸款貴？
2022年7月，枝江市政府出臺知識產權質押融資辦法，企業能以專利權、商標權、著作權中的財產權為質押物從銀行獲得貸款。政府、銀行、擔保公司三方按比例出資共建知識產權質押融資資金池，借款企業可享受不高于30%的貸款利率補貼、不高于50%的擔保費補貼和保險費補貼。
天雨農擔公司通過綜合評估，認為覃姐食品經營情況和發展前景較好，企業及股東信用良好，商標含金量高，便為其牽線搭橋中國農業銀行枝江支行，量身制定融資擔保方案，助其獲得授信300萬元。
拿到結果的覃立新又驚又喜：“我們就是想把產品做好，不能砸了30多年的招牌。沒想到這招牌還能用來貸款，而且比之前的抵押貸款利率低6個多百分點。”
很快，天雨農擔公司為覃姐食品辦理了商標權質押登記手續。當年12月，中國農業銀行枝江支行在天雨公司提供擔保的情況下，為企業發放300萬元擔保貸款，年利息為3.85%。企業還享受了擔保費優惠和財政貼息，進一步降低了融資成本。取得貸款后，覃姐食品投資建設萬噸冷庫，以及魚丸、魚糕等產品自動化生產線，實現魚糕全流程機械化生產，進一步提升產品品質和生產效率。
這也是枝江市金融機構發放的首筆農業品牌知識產權質押擔保貸款。
天雨農擔公司總經理助理羅青認為，覃姐食品能率先破冰，政策和銀行支持固然重要，企業自身品牌過硬更關鍵。
由于獨特的配方和加工工藝，“覃姐魚糕”在當地很有名，產品供不應求，銷量節節攀升，“覃姐魚糕”入選宜昌市非物質文化遺產，覃立新成為宜昌市非遺傳承人。“覃姐魚糕”遠銷山東、遼寧、湖南、黑龍江、北京等20多個省市上百家大型超市。
“品牌是企業核心競爭力，也是重要無形資產，能夠像實物資產那樣進行抵押貸款。”羅青說，枝江通過創新知識產權質押融資模式，大大降低銀行貸款利率，減少農業企業融資成本，也提高了企業品牌創建的積極性。今年上半年，該市又有3家企業成功辦理1050萬元農業品牌知識產權質押擔保貸款。
先投保再貸款，緩解風險大——
1.4億元保險讓農戶大膽闖
今年以來牛肉價格持續走低，湖北豐聯佳沃農業開發有限公司卻加大發展力度。
煎牛排、烤牛肉串、涮牛肉、燒牛骨、牛肉包子、牛肉米粉……9月5日，湖北日報全媒記者走進枝江市仙女鎮牛郎山牛業小鎮展廳，各式各樣牛肉產品令人垂涎三尺。原料均是本地飼養的夷陵牛。
“因為資金充裕，我們2020年投建新廠，進軍牛肉深加工領域，目前開發出10多種牛肉深加工產品，線上線下同步銷售。”豐聯佳沃公司副總經理謝茁說，產業鏈延伸幫助企業抵御市場風險。
在肉食者鄙視鏈中，牛肉一直高居上游，肉牛養殖戶卻一直是貸款困難戶。
“可抵押物少，風險大。”謝茁介紹，市場風險、疫病風險、自然災害風險，每一項對企業都是巨大挑戰。2015年9月，剛創業的豐聯佳沃一次性購買68頭肉牛，誰料肉牛接連發病，很快就死了10頭，損失7萬元。
痛定思痛，豐聯佳沃加強與中國農大、華中農大、省農科院等專家團隊對接，強化技術管理，養殖走上正軌。解決養殖技術難題后，公司就想擴大養殖規模。
2016年公司牽頭成立枝江市聯強農牧專業合作社，想帶動農戶一起養殖肉牛。可是，公司資金壓力較大。牛圈牛舍沒有權證，無法直接抵押貸款。企業一籌莫展。
公司四處融資，枝江市農業農村局和天雨農擔公司得知信息后上門，提出用公司的牛舍、流轉土地等作為反擔保抵押物，前提是企業必須為牛買保險。
2015年以來，枝江市把特色農業保險作為農村合作金融創新試點的組成部分，探索形成“農合聯+涉農擔保+銀行+農業獎補+農業險+政府”的政擔銀企風險共擔機制。市財政給予60%保費補貼，特色農業保險被設置為農合聯會員獲得貸款的前置條件，先投保、再擔保，最后獲得貸款，幫助農戶降低經營風險。
人保財險枝江支公司是該市唯一合作伙伴，針對性開發肉牛、砂梨、柑橘、水產等特色農業保險，幫助農戶穩定生產、抵御風險。
豐聯佳沃知曉保險政策后，迅速就為500頭肉牛買了保險，每頭牛每年保費320元。保險期內，因疾病疫病、自然災害、意外事故等造成肉牛死亡，可視為保險事故發生，每頭牛最高可獲8000元賠償。
買了保險，又有天雨公司信用背書，豐聯佳沃當年獲得銀行500萬元擔保貸款。2021年公司有22頭牛因病死亡，獲得理賠金額17.6萬元。
在其帶動下，合作社的養殖戶陸續購買肉牛保險。養殖戶不再是貸款困難戶。目前枝江市累計辦理特色農業保險1.4億元，累計賠款467萬元，農戶風險基本歸零。
天雨公司看好肉牛產業，專門開設特色產業金融模式，設立300萬元肉牛產業發展基金，2021年以來累計撬動銀行貸款10582萬元，幫助120余戶農民貸款，戶均增收10萬元以上。
有了資金，企業加大養殖技術投入力度，成功培育出A4級以上雪花牛肉，價格是普通牛肉10倍以上。豐聯佳沃也走出枝江，在武漢、宜昌等地開設牛肉直營店和餐飲店，打造餐飲和預制菜品牌“牛味央”，產業結構轉型升級。
本版文字：
湖北日報全媒記者 汪彤
通訊員 毛曉娜 羅欽欽
本版圖片：
湖北日報全媒記者 劉曙松 汪彤
