本報記者 辛繼召 深圳報道
近日，有媒體報道稱，部分地區銀行出臺新規，在半年內使用互聯網消費信貸產品，如京東白條、螞蟻借唄、微粒貸等超過兩次則拒貸。有媒體將其誤讀為銀行“嫌棄”互聯網信貸產品。
21世紀經濟報道采訪的多位業內人士表示，銀行不會拒絕使用過借唄、微粒貸等產品的借款人在該行借貸，但會拒絕掉互聯網借貸“雜牌軍”，也就是一些小的互聯網金融公司。
互聯網信貸征信上報進程不一
隨著個人征信市場建設的進一步加強，多個互聯網信貸產品先后接入央行征信，但實際上不同信貸產品依賴的服務主體并不相同，接入央行征信的進展不一。
根據央行征信中心數據，已接入了商業銀行、農村信用社、信托公司、財務公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機構。但小貸公司接入央行征信進展不同，部分互聯網信貸產品通過商業保理放貸，也未納入央行征信，而幾乎所有的P2P網貸均未納入央行征信。
微眾銀行回應21世紀經濟報道記者查詢時稱，微粒貸是個人消費信用循環貸款產品，作為銀行貸款，需查詢央行征信報告，以確認是否滿足“借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄”的監管要求。只要按期還款，沒有逾期，征信報告中微粒貸記錄就不會成為“負面信息”。
京東金融回應21世紀經濟報道記者查詢時表示，京東白條目前只是啟動上征信階段，后續具體上報主要是遵循監管意見。京東金融于今年3月末稱，其金條、白條、京農貸業務已啟動征信接入工作，京東白條每月按賬單更新負債情況。
螞蟻金服旗下借唄、花唄等均通過互聯網小貸牌照放貸。花唄去年6月就曾表示，其服務主體沒有查詢/上報央行征信。蘇寧消費金融此前則表示，小額信貸產品“任性付”已上報央行征信信息。
實際上，互聯網消費信貸一般為信用貸款，但由于放貸資質不同，上報格式不一，導致征信報告內容混雜。
蘇寧消費金融表示，由于人民銀行對于消費金融和信用卡的類別劃分不同，上報征信的報文格式規范也要求不同，任性付目前被要求以個人消費貸款的形式逐筆上報。目前，公司正在與監管部門積極溝通，爭取早日獲批采取類似信用卡的合并上報模式。
銀行不會簡單“拒貸”
近期有消息稱，部分地區銀行對半年內使用互聯網借貸產品超過兩次的借款人拒貸。
“這事我們討論過，可能是銀行沒額度，也有可能是部分銀行風控過嚴。”一位城商行人士表示。通常銀行不會拒絕使用過借唄、微粒貸等產品的借款人，但可能會拒絕使用過一些小型互金公司借貸產品的借款人。
一位股份行信用卡人士表示，銀行的邏輯思維是，本能地排斥使用非銀行系消費金融產品的借款人，因為銀行認為“要借錢、找銀行”，銀行才是信貸業務的源頭，一個連銀行都不愿借錢的人，或者說一個熱衷在非銀行平臺借錢的人，其信用資質很可能不好。
21世紀經濟報道記者采訪獲悉，銀行在日常審批中，不會簡單的拒貸，而是采用總負債、現金流、違約等綜合情況判斷客戶資質。
一位股份行零售信貸負責人表示，這種情況有可能拒貸，會統籌考慮借款人的債務情況。另一城商行零售信貸部人士則表示：“我們主要看是否逾期欠息。”
針對使用互聯網小貸的人士，有股份行零售負責人表示，客戶的總負債比較重要，如果是小額有場景的貸款就影響不大。另外，通過借款紀錄判斷客戶是否屬于資金饑渴型，加之征信記錄，綜合判斷是否放貸。實際上，該行的信用貸款對標產品就是互聯網小貸。
“一般銀行都不會采用一刀切的政策。除非這個銀行的綜合規模就不大，可以隨便挑選客戶，才會設置這些門檻。”有股份行人士表示。
上述股份行人士還表示：“有互聯網信貸產品記錄不是問題，問題是這些記錄的背后是否反映了一些不好的信息，比如不好的還款習慣，有過逾期等。特別是有較大額P2P或小貸公司的貸款，大額通常不是一般的消費需求，而利率又這么高，用這些貸款做什么值得考量。”
微眾銀行稱，央行征信報告中的“負面信息”僅指“未按合同約定還款的信息”，因此“貸款審批”或“信用卡審批”的查詢記錄均不會成為信用記錄“負面信息”。但可能有個別銀行從業人員對特定時間段內的“貸款審批”或“信用卡審批”頻數有特別考慮。需要強調的是，“貸款逾期，拖欠不還才是影響申貸的主因”。
