平時逛街、購物、下館子，大多數人付賬都是掏出手機一掃，齊活！這樣的場景，大家已經習以為常，即使在偏遠的小縣城里也不再是什么新鮮事。
不過，手機支付需要綁定銀行卡，要想享受移動支付先要有銀行賬戶。你可知道，世界上還有多少人沒有銀行賬戶嗎?
世界銀行近期的一份報告顯示，目前，全球有38億成年人在銀行或移動支付提供商擁有賬戶，占比69%。壞消息是，全球還有17億成年人無銀行賬戶；好消息是，這17億人中2/3的人擁有手機，這將有助他們獲得金融服務。
世行的分析結論是：普惠金融在全球呈上升趨勢，手機和互聯網加快了這一趨勢，從2014年至2017年，新開戶成年人達5.15億人，但各國進展不平衡。
普惠金融這一概念，是指為社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，特別是在欠發達地區、低收入群體中開展金融服務。我國普惠金融的重點服務對象，主要是小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。
“發展普惠金融，目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，使普通百姓、偏遠山村的村民，包括小微企業、‘三農’都能獲得更加便利、更加快捷、更加實惠和更加安全的金融服務。” 中國銀行保險監督管理委員會副主席王兆星表示。
那么，近年來我國發展普惠金融取得了哪些成果?未來還需要在哪些方面再加把力?您的關注，就是我們的動力！麻辣財經多方采訪，干貨都在這里了。
普惠金融服務體系初步建立，覆蓋面在不斷地提升
銀行的普惠金融服務，主要是為小微企業和“三農”提供貸款。
我國普惠金融服務體系已經初步建立，覆蓋面在不斷地提升。目前，各主要商業銀行都已經率先成立了普惠金融事業部，特別是五大國有商業銀行在總行層面，都設立了普惠金融事業部，并已掛牌開始運營。還有1600多家村鎮銀行和17家民營銀行也相繼獲準設立，主要為“三農”、小微企業服務，成為推動普惠金融的重要力量。
最新數據顯示，截至2018年一季度末，全國小微企業貸款余額已經達到31.76萬億，今年一季度新增了0.96萬億；涉農貸款余額也接近32萬億，比年初增長1.1萬億。
相比之下，保險業的普惠金融服務，更像一個“雜貨鋪”。麻辣財經先挑兩樣，讓您瞧瞧。
20元錢能干什么？在城里也就是一個午餐盒飯，但在保險公司手里，可以給農民更多人身保險保障。
作為金融扶貧的重要手段，中國人壽推出了“農村小額人身保險”。保費40元，其中農民交20元、地方財政配套補貼20元，保障范圍很廣泛而且有“農”味兒：涵蓋了各種因意外而發生的風險事故等，不少地方甚至把“狗咬人”也列入賠償條款。除了意外傷害，還包括疾病身故保險責任。
中國人壽的這個項目經驗，在第六屆小額保險國際研討會上做了分享，被美國哈佛大學列為“解決貧困地區低收入人群保險保障”的成功案例進行研究。類似的農村小額人身保險，已經被很多保險公司列為服務三農、開展普惠金融的“主打產品”。
2016年12月，國務院正式批復在蘭考縣設立全國首個普惠金融改革試驗區。保險業在打造普惠金融“樣板”的過程中，發揮不可替代的作用。
2017年8月，蘭考的一位村民因冠心病住院進行治療，在20多天的治療中共花費9萬多元。其中，農合報銷5萬多元，大病報銷1.2萬元，大病補充報銷1.36萬元，中原農險“農村居民團體健康險項目”服務商，再報銷9300多元。最后，個人自付費用僅有5500元，極大地減輕個人住院醫療費用壓力。
除了保障居民人身安全和健康，中原農險提供“三農保險”一攬子解決方案，為農戶、涉農龍頭企業、新型農業經營主體解決“融資難、融資貴”問題，積極開展“政銀保”和普惠授信多種模式，助力蘭考普惠金融改革。
目前，由于蘭考縣“保險+扶貧”模式的示范效應，與中原農險合作推進整縣扶貧合作的縣域越來越多，簽訂合作協議市縣政府達到12市66縣，今年，扶貧項目落地21 家，帶動公司實現保費收入2.78 億元，占全部保費收入的25%。
從全國來看，保險這把普惠金融的“保護傘”，確實發揮了遮風擋雨的作用。銀保監會公布的數據顯示：截至2017年末，農業保險參保農戶的數量已經達到2.1億戶次，承保農作物21億畝，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率超過70%。小額人身保險覆蓋31個省份的1.1億人，大病保險已覆蓋10.5億人。
破解小微“三農”融資難融資貴，需要多方協作發力
由于貸款農民收入不穩定，小微企業風險承受能力較弱，一旦發生意外很容易造成“爛賬”。而且，普惠金融業務比較分散，額度比較小，從成本盈利的核算來講不是非常合算。
“為緩解小微企業融資難、融資貴，我們努力了許多年，應該說取得了積極進展，但并不是非常理想。”王兆星坦言，小微企業融資難、融資貴是世界性的難題，我們更應該下大力氣、采取更有效的措施來解決這個難題。
緩解融資難，需要不斷地推出服務小微企業的金融產品，降低小微企業貸款門檻。也要有更多的激勵，使大型銀行、中型銀行、小型銀行，包括政策性銀行有更大的積極性來做小微、做“三農”。還要采取相應的措施，控制小微企業融資成本，來緩解“融資貴”的問題。“除了貸款利率水平要根據風險定價，以覆蓋資金成本外，要最大程度減少和取消所有貸款利率以外的各種收費，包括一些通道的費用，管理咨詢的費用，都要盡可能降低或者取消。” 王兆星強調。
專家認為，在普惠金融的發展進程中，風險控制非常重要，保險業有望成為整個風險定價的最最可靠，和最值得信賴的風險底層。比如，小額保險功能不小，嵌入地方金融鏈條中，能解決授信難題，激活小微“三農”貸款的一池春水。
太平洋壽險的“安貸寶”借款人人身意外險，貸款人投保后如果發生合同條款規定的意外，保險公司將代為償還貸款。這個險種一面市，就迅速得到農信社與貸款農民的認可。“安貸寶”數萬元保障只需幾十元保費，保險的總成本只占到貸款總額的2‰—3‰，既幫貸款人解決了資金難題，又沒有大幅增加成本。
有了保險“保駕”，信用社的顧慮大大減輕，放貸意愿明顯增強，促成更多小貸業務。現在很多地方，只要客戶投保了這個險，循環放貸無等待，而且利率最多可以打七五折。
發展普惠金融，還需要 “國家隊”的支持。日前，國務院常務會議決定設立國家融資擔保基金，首期募資不低于600億元，采取再擔保、股權投資等形式支持各地開展融資擔保業務。
“小微企業和初創企業可抵押資產少、信用記錄不足、信息不對稱，影響了市場信貸投放。設立國家融資擔保基金的初衷，就是為了提升小微企業的信貸可獲得性。” 財政部金融司司長王毅表示，設立基金可以通過政府增信，有效緩解金融機構的擔憂，解決中小企業貸款抵押物不夠、自身信用不足的問題。初步測算，今后三年基金累計可支持相關擔保貸款5000億元，約占現有全國融資擔保業務的1/4。
國務院常務會議要求，力爭到三季度末小微企業融資成本有較明顯降低，確保今年實體經濟融資成本下降，讓企業有切實感受。
眼下距離三季度末，只有四個多月的時間了，任務艱巨！為了實現這一目標，相關部門仍需努力，創造良好環境，創新金融業務，讓普惠金融的陽光照耀到更多的角落。（人民日報中央廚房·麻辣財經工作室 曲哲涵 李麗輝）
